O cartão de crédito desperta paixões e receios. Para muitos, é sinônimo de liberdade instantânea de compra, enquanto outros o veem como armadilha financeira.
Neste artigo, exploramos números, tendências, vantagens e desafios desse instrumento tão presente no cotidiano dos brasileiros.
O Crescimento do Mercado de Cartões
O setor de pagamentos com cartões no Brasil vive um momento de expansão sem precedentes. Em 2026, projeta-se um volume de transações superior a R$ 5 trilhões em 2026, com avanço estimado entre 9,5% e 11,5% em relação a 2025.
No primeiro semestre de 2025, foram registradas 72,5 bilhões de operações financeiras, totalizando R$ 59,7 trilhões em movimentações. Deste montante, 24,9 bilhões de operações envolveram cartões, respondendo por 34,3% do total.
O impacto no Produto Interno Bruto é impressionante: o cartão de crédito lidera com 24,6% do PIB no terceiro trimestre. No período, foram 12,1 bilhões de transações totalizando R$ 1,1 trilhão.
Drivers de Crescimento e Inovações
Diversos fatores contribuem para essa aceleração. O aumento da confiança do consumidor e a retomada do consumo consolidam o uso de cartões em todas as classes sociais.
- Retomada vigorosa do consumo
- Inclusão de novos usuários no sistema financeiro
- Evolução constante das soluções digitais
- Programas de pontos e facilidades de crédito
Investimentos em tecnologia e em serviços personalizados mantêm o ritmo de lançamento de funcionalidades, como análise de gastos em tempo real e contratação de seguros integrados.
Pix vs Cartões: A Nova Batalha dos Meios de Pagamento
O Pix revolucionou as transferências instantâneas, mas não substituiu totalmente os cartões. Enquanto o Pix se destaca pela agilidade e baixo custo, os cartões mantêm papel central em compras de maior valor e em vendas presenciais.
- Pagamento por aproximação: 37,5% no crédito, 47,2% no débito e 63,2% no pré-pago
- Compras online: 21,9% no crédito, 9,8% no débito, 7% no pré-pago
- Pagamentos recorrentes: 10,2% das transações de crédito
Além disso, sacolas de papelão e necessidade de saque em dinheiro reduzem-se, pois o Pix Saque cresceu 36,2% em 2025, ao passo que saques em cartão caíram 12,7%.
O Lado "Amor": Benefícios e Funcionalidades
Para muitos consumidores, o cartão de crédito é ferramenta poderosa mas perigosa. No entanto, suas vantagens são inúmeras e trazem conforto e segurança.
- Segurança e conveniência em compras presenciais e online
- Programas de pontos e cashback
- Facilitação de crédito com parcelamento
- Pagamentos por aproximação em alta adesão
- Inclusão financeira para novos usuários
Instituições financeiras aprimoram apps, permitem definir limites individuais e enviam alertas de compras, tornando o controle mais acessível e transparente.
O Lado "Ódio": Juros Elevados e Endividamento
A principal crítica ao cartão de crédito está nas taxas de juros, que podem se tornar um fardo insuportável para famílias. Confira as mídias anuais praticadas em 2025:
O ciclo de elevação da Selic, mantida em 15% ao ano, pressiona o custo do crédito. Apesar de redução de 5,4 pontos percentuais no rotativo, o endividamento subiu.
Em outubro de 2025, quase metade das famílias brasileiras (49,3%) estava endividada. Excluindo financiamentos imobiliários, o índice chega a 30,9%. O comprometimento de renda alcançou 29,4%, o maior patamar em um ano.
Desafios e Perspectivas Futuras
O mercado de cartões precisa equilibrar inovação e responsabilidade. Entre os principais obstáculos, destacam-se:
- Redução das taxas de juros sem perder rentabilidade
- Concorrência intensa com meios digitais emergentes
- Educação financeira para prevenir superaquecimento do consumo
Ao mesmo tempo, a resiliência do mercado se reflete em investimentos contínuos em tecnologia. Bancos e fintechs buscam soluções para facilitar a integração entre diferentes meios de pagamento, ampliando opções para lojistas e consumidores.
Com expectativas de manter o ritmo de crescimento, o setor mira novas funcionalidades, como identificação por biometria no cartão, inteligência artificial para análise de crédito e planos de pagamento flexíveis.
O dilema permanece: encarar o cartão de crédito como aliado ou vigilante? A resposta exige equilíbrio entre uso consciente, planejamento financeiro e aproveitamento das facilidades oferecidas pelo setor.
